Prócz
kart kredytowych i debetowych wyróżniamy jeszcze m.in:
a) karty
z odroczonym terminem płatności
b) karty obciążeniowe
Pod
względem funkcjonalności można wyróżnić także karty:
a) karty identyfikacyjne,
b) karty wstępnie opłacone,
c) karty wirtualne.
W celu lepszego dostosowania swojej oferty do oczekiwań klientów
, banki wprowadzają tzw. segmentację klientów - co oznacza,
że tworzone są różne produkty czy rozwiązania przeznaczone
dla specyficznej grupy klientów. I z tego względu istnieje
inny podział na:
a) karty podstawowe
b) karty standardowe
c) karty złote
d) karty prestiżowe
KARTA Z ODROCZONYM
TERMINEM PŁATNOŚCI (POWRÓT)
Posiada zbliżone zasady funkcjonowania do karty kredytowej. Do
jej uzyskania najczęściej nie trzeba posiadać żadnego rachunku
w banku, w którym ubiegamy się o wydanie karty. Bank może zażądać
jednak przedstawienia gwarancji bankowych na określoną kwotę,
np. w postaci założenia lokaty terminowej bądź innego sposobu
ustalonego z bankiem. Posiadacz karty zobowiązany jest spłaty
całości zadłużenia (nie można spłacić tylko części) w określonym
czasie, np. w ciągu dwóch tygodni od daty otrzymania zestawienia.
KARTY OBCIĄŻENIOWE (POWRÓT)
Karta obciążeniowa podobna jest do karty kredytowej, bo klient
wydaje pieniądze, których nie posiada na rachunku. Karta ta
nie jest zwykle powiązana z rachunkiem bankowym - ponieważ
nie stanowi instrumentu dającego wyłącznie dostęp do środków
zdeponowanych na rachunku, bądź pochodzących z linii kredytowej
udzielanej przez bank. Wysokość wydatków, jakich można dokonać
przy pomocy karty, nie jest więc w żaden sposób ograniczona.
Warunkiem
wydania karty jest posiadanie rachunku w danym banku przez określony
czas, np. trzy miesiące. W tym czasie bank analizuje wpływy na
rachunek oraz sprawdza czy rachunek jest wykorzystywany w sposób
prawidłowy. Po upływie tego okresu czasu, bank wydaje kartę obciążeniową
i ustala indywidualny limit wydatków dla tej karty.
Posiadacz
karty może w ciągu miesiąca wykonywać transakcje do wysokości
tego limitu (niezależnie od kwoty jaka znajduje się na jego rachunku).
Określonego dnia, bank sumuje wszystkie transakcje wykonane z
użyciem karty i samodzielnie obciąża kwotą transakcji rachunek
posiadacza karty. Najczęściej w przypadku kart obciążeniowych
bank nalicza również pewną prowizję od wszystkich transakcji
(w wysokości np. 1%) za to, iż kredytował wydatki posiadacza
karty przez okres od momentu ich wykonania aż do momentu obciążenia
rachunku.
Klient zobowiązany jest do spłaty całości należności, w określonym czasie.
Niespłacenie należności może powodować obciążenie posiadacza karty wysokimi
opłatami za zwłokę i zastrzeżenie karty. Ryzyko poniesienia strat przez
bank jest tutaj niższe, niż w przypadku kart kredytowych. Jednak niższy
jest także poziom potencjalnego zysku emitenta.
Karty
obciążeniowe najczęściej służą do regulowania kosztów podróży,
delegacji służbowych itp. Stąd też pochodzi nazwa tego rodzaju
kart - Travel & Entertainment. Karty tego rodzaju są ekskluzywnym
produktem, przeznaczonym dla wybranej grupy klientów. Wystawca
stawia wysokie wymagania finansowe wobec potencjalnych posiadaczy
kart. Są one zawsze wydawane odpłatnie, zwykle należy też zapłacić "opłatę
członkowską", za przystąpienie do systemu. Najpopularniejsze
karty tego rodzaju to American Express oraz Diners Club.
KARTY IDENTYFIKACYJNE (POWRÓT)
Karta identyfikacyjna jest szeroko stosowana w naszym codziennym
życiu, np. jako karta kontroli dostępu do określonych budynków
czy pomieszczeń, karta biblioteczna czy karta stałego klienta
- zastosowania kart identyfikacyjnych można tutaj podawać niemalże
w nieskończoność. Karty identyfikacyjne posiadają również często
różne dodatkowe funkcje, np. rabatowe.
Podstawowym celem karty jest szybka identyfikacja jej posiadacza
- w tym celu karta identyfikacyjna posiada numer, który może
być zapisany bezpośrednio na karcie w sposób umożliwiający
jego elektroniczne odczytanie (poprzez zapis w postaci kodu
kreskowego bądź zakodowanie na pasku magnetycznym lub mikroprocesorze).
Karta identyfikacyjna może również posiadać kod PIN dzięki
czemu jej zastosowanie może pozwolić na rezygnację z innych
metod sprawdzenia tożsamości posiadacza takiej karty. Dodatkowo
na karcie identyfikacyjnej można umieścić również zdjęcie jej
posiadacza oraz wzór jego podpisu.
W zastosowaniach bankowych karty identyfikacyjne służą do sprawdzenia
tożsamości klienta banku podczas realizowania przez niego operacji
w oddziale banku. Karta identyfikacyjna może być zastosowana
zamiast albo oprócz tradycyjnych metod identyfikacji posiadacza
(sprawdzenie wzoru podpisu, sprawdzenie dokumentu tożsamości).
Zastosowanie kart identyfikacyjnych nie tylko upraszcza i skraca
proces sprawdzenia tożsamości klienta w oddziale banku, ale
również dzięki zastosowaniu kodu PIN zapewnia większy poziom
bezpieczeństwa niż tradycyjne metody oparte na porównaniu wzoru
podpisu bądź sprawdzeniu dokumentu tożsamości. Dzięki zastosowaniu
kart identyfikacyjnych, bank może w bezpieczny sposób wprowadzić
tzw. odmiejscowienie rachunku czyli umożliwić klientom banku
dostęp do swoich rachunków w dowolnym oddziale tego banku -
co oczywiście jest również możliwe bez zastosowania kart identyfikacyjnych,
jednakże wówczas bank musi opracować inny sposób umożliwiający
pełne sprawdzenie tożsamości klienta, np. przekazywanie w postaci
elektronicznej wzoru podpisu.
Karta identyfikacyjna w zastosowaniach bankowych może pełnić również
funkcje karty gwarancyjnej do wydawanych przez bank czeków
- realizacja czeku wymaga wówczas przedstawienia karty osobie
realizującej czek oraz złożenie na czeku podpisu odpowiadającego
wzorowi umieszczonemu na karcie.
Jak zatem widać, kartą identyfikacyjną jest praktycznie każda karta
bankomatowa i karta płatnicza - posiadają bowiem te elementy,
dzięki którym bankomat bądź obsługa punktu handlowo-usługowego
dokonują identyfikacji posiadacza karty (dość ograniczonej,
opartej bowiem tylko na kodzie PIN lub na wzorze podpisu).
Banki raczej nie wydają klientom dodatkowych, osobnych kart
identyfikacyjnych - do tego celu wykorzystują wydane już klientom
ich karty bankomatowe lub płatnicze.
KARTY WSTEPNIE OPŁACONE (POWRÓT)
Środki
jakie możemy wydać z użyciem tej karty nie znajdują się na żadnym
rachunku bankowym - one niemalże "fizycznie" znajdują się wewnątrz
karty zakodowane w postaci odpowiednich jednostek (impulsów).
Jest to rozwiązanie posiadające zarówno swoje plusy jak i minusy.
Plusem z pewnością jest bardzo duże bezpieczeństwo - korzystając
z karty wstępnie opłaconej nie możemy przekroczyć stanu środków
na rachunku (nie ma bowiem żadnego rachunku). Minusem natomiast
jest fakt, iż utrata karty powoduje najczęściej stratę pieniędzy,
które zostały zakodowane w jej wnętrzu.
Karty
wstępnie opłacone są szeroko wykorzystywane w życiu codziennym.
Każdy z nas z pewnością posiada przynajmniej jedną taką kartę
- są one bowiem wykorzystywane masowo jako karty telefoniczne,
karty parkingowe, karty z biletami komunikacji czy niektóre karty
do telefonów komórkowych.
KARTY WIRTUALNE (POWRÓT)
Karta wirtualna to nowy rodzaj kart płatniczych opracowanych wyłącznie
pod kątem dokonywania transakcji bez fizycznego użycia karty.
Transakcje realizowane bez fizycznego użycia karty znane są już
od dawna - są to bowiem wszelkiego rodzaju transakcje wykonywane
za pomocą telefonu bądź drogą pocztową np. zamówienie prenumeraty
czasopisma, bądź zamówienie towarów ze sklepu wysyłkowego.
Są to jednak transakcje wykonywane sporadycznie ze względu
na raczej małą liczbę punktów handlowo-usługowych oferujących
takie usługi.
W ostatnich latach gwałtowny rozwój internetu spowodował, iż coraz częściej
możemy wykonywać także transakcje poprzez sieć internet - przy czym mogą
to być dowolnego transakcje, począwszy od dostępu do różnego rodzaju zasobów
(np. archiwum artykułów gazet) aż do niezliczonej ilości internetowych
sklepów, których asortyment niejednokrotnie przekracza ofertę tradycyjnych
sklepów.
Wraz z rozwojem sklepów internetowych zwiększa się liczba osób
pragnących dokonywać transakcji w sieci internet. W tym celu
organizacje płatnicze wraz z bankami opracowały nowy sposób
dokonywania transakcji - właśnie z użyciem wirtualnej karty.
Zastosowanie karty wirtualnej nie niesie jednak żadnych dodatkowych
rozwiązań zwiększających bezpieczeństwo sklepu internetowego
jak i posiadaczy kart (zarówno kart tradycyjnych jak i wirtualnych).
Można zaryzykować twierdzenie, iż jest to tylko nowy sposób
działań marketingowych mających za cel dotarcie do pewnej grupy
klientów banku.
KARTY PODSTAWOWE (POWRÓT)
Najczęściej wydawane jako karty funkcjonujące wyłącznie w środowisku
elektronicznym i wymagające każdorazowej autoryzacji - są to
karty oferowane przez bank wszystkim klientom. Do takich kart
zaliczamy karty bankomatowe oraz karty typu:
a) Visa Electron
b) Maestro
KARTY STANDARDOWE (POWRÓT)
Najczęściej są to karty bez dołączonych usług dodatkowych lub z
podstawowym pakietem usług dodatkowych. Zaliczamy do nich karty
np.:
a) Visa Classic,
b) Eurocard/MasterCard
Oraz podstawowe karty dla klientów korporacyjnych:
a) Visa Business,
b) Eurocard/MasterCard Business
Do
kart standardowych należą również karty:
a) American Express Green Card
b) American Express Corporate Card.
KARTY ZŁOTE (POWRÓT)
Wydawane lepszym klientom banku, posiadają najczęściej duży pakiet
usług dodatkowych i ubezpieczeń. Do takich kart zaliczamy np.:
a) Visa Gold,
b) Eurocard/MasterCard Gold
c) Eurocard/MasterCard Business Gold
d) Visa Business Gold
KARTY PRESTIŻOWE (POWRÓT)
Oferowane przez bank najlepszym i strategicznym klientom, posiadają
bardzo bogate usługi dodatkowe i ubezpieczeniowe. Do takich
kart zaliczamy np.:
a) Visa Platinum,
b) Eurocard/MasterCard World Signia
c) American Express Platinum Card.
Liczba tych kart wydawanych przez banki jest bardzo ograniczona
i bywa, że obejmuje jedynie kilkudziesięciu klientów danego
banku.